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住宅ローンの種類を詳しく!返済方法や金利の特徴も知ろう

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こんにちは。ナチュラル&スローな家「ナチュリエ」のスタッフです。

住宅を購入するときには、ほとんどの方が住宅ローンを利用すると思います。
住宅ローンは借入先や金利などに、さまざまな種類があることを知っていますか?

今回は、住宅ローンの種類についてのお話。
主な2つの借入先、現在主流となっている3つの種類、返済方法や金利タイプの特徴なども解説します。
ライフプランにあった住宅ローンを検討する材料にしてくださいね。


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住宅ローンの借入先は大きく分けて2種類ある! 現在の主流は?

住宅を購入する際に利用する住宅ローンですが、さまざまな種類があることはご存知でしょうか。

住宅ローン商品はいろいろありますが、公的機関から借りるローンか、民間機関から借りるローンか、借入先によって大きく2つに分類することができます。

公的機関の住宅ローンとは、国が運営する独立行政法人や自治体などです。
よく知られているものとしては、フラット35などを提供する独立行政法人住宅金融支援機構などが有名ではないでしょうか。

民間機関の住宅ローンとは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供する住宅ローンです。
都市銀行や地方銀行、ネットバンクなどもそれぞれ住宅ローン商品を提供しています。
不動産会社やハウスメーカーが金融機関と提携して提供するケースもあります。


昔は、住宅ローンといえば政府系の住宅金融公庫や年金住宅融資が主流でした(現在はどちらも廃止)。
現在の住宅ローンでは、民間機関による住宅ローンが主流に。

銀行など民間金融機関によるローン、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供するフラット35、住宅金融支機構が提供する財形住宅融資、の3つが現在多く選ばれています。



現在主流の住宅ローンは3種類!それぞれの特徴や金利について詳しく

現在主流となっている住宅ローンは下記の3種類です。

【1】民間金融機関によるローン
【2】フラット35
【3】財形住宅融資


それぞれの特徴や金利について解説します。

民間金融機関による住宅ローン

都市銀行や地方銀行、信用金庫、労働金庫、ネット銀行など民間金融機関が提供する住宅ローンです。

金利のタイプは「変動型」または「固定期間選択型」が多いですが、「全期間固定型」を選べる金融機関もあります。
※金利タイプの詳細については後述します。

金利や手数料、利用条件などは金融機関ごとに異なり、独自にさまざまなサービスを展開しています。

たとえば北海道銀行の住宅ローンは変動型、固定期間選択型、全期間固定型を用意。
2021年5月現在、固定金利選択型で3年間の特約期間は金利が年0.7%です。
特約期間終了後も、完済まで基準金利より年1.50%に引き下げて提供しています。
参考:北海道銀行 住宅ローン

フラット35

フラット35は独立行政法人住宅金融支援機構と、民間の金融機関が提携して提供する住宅ローンです。

金利タイプは、最長35年の返済期間で金利が固定される「全期間固定型」です。
景気などで金利が変動しないので借入の時点で返済総額が決まり、返済計画が立てやすいというメリットがあります。

銀行、信用金庫、労働金庫、保険会社といった金融機関が窓口となり、提携している金融機関、返済期間、融資率などによって金利や手数料が異なります。

2021年4月現在の金利は年1.370%~年2.170%(返済期間21~35年)で、1%前後~2%前後程度が中心です。
参考:独立行政法人住宅金融支援機構 フラット35

省エネルギー性やバリアフリーなど高性能な住宅の購入に対して、または子育て世代の住宅購入に対して一定期間金利を引き下げる商品などもあります。

財形住宅融資

財形住宅融資は、独立行政法人住宅金融支援機構が提供する公的住宅ローンです。

勤務先で財形貯蓄を1年以上続けていて、残高が50万円以上の方が利用することができます。
借入可能額は財形貯蓄残高の10倍で、最高4,000万円まで可能です。

金利タイプは5年固定金利型。
当初の金利は1%程度と低いことが特徴です。

2021年4月時点の金利は、当初5年間で年1.01%(団体信用生命保険込だと年1.21%~)。
建築場所と同じ都道府県内の取扱金融機関を通して申し込みます。
参考:独立行政法人住宅金融支援機構 財形住宅融資

住宅ローンの返済方法や金利の種類についても知っておこう


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住宅ローンが実行されたら、金利を含む金額を毎月返済していくことになります。
返済方法や金利については、それぞれ種類があります。
各特徴を知った上で検討しましょう。

返済方法の種類

返済方法は下記の2種類。
どちらかを選ぶことができます。


①元利均等返済
元本返済額+利息支払額の合計が毎月同じになるように返済していく方法です。
最初は月々の返済額に占める利息の割合が大きく、徐々にその割合が減っていきます。
毎月の返済額が同じになるので、家計管理がしやすいというメリットがあります。


②元金均等返済
毎月の元本返済額が一定になる返済方法です。
同額の元本+利息なので、借入金が大きな当初は利息が大きく、1回目の返済額がもっとも高額になります。
返済が進むにつれ利息分が少なくなり、月々の返済額が減っていきます。
同じ金額を借り入れた場合、元利均等返済よりも総返済額が少なくなるのがメリットです。

金利タイプの3つの種類

金利設定については3つの種類があります。
それぞれの金利については、融資先が独自に設定しています。


①変動金利型
半年ごとに金利が見直されるタイプです。
3つの金利タイプの中では一番金利が低い設定になっています。

現在は低金利が続いていますが、景気などで金利が変動するので金利が上がるリスクもあります。


②固定金利選択型
一定の期間、固定金利として、期間が終わるたびに金利タイプを選びなおすタイプです。
固定期間は2、3、5、10、15、20年などから選べます。
一般的に固定期間が短いほど金利が低く設定されています。


③全期間固定金利型
借入から完済まで、全期間で金利が固定されているタイプです。
借入時に総返済額が確定するので、返済計画を立てやすいです。

安定性が高い分、3つの金利タイプの中では金利は高めです。
返済中に市場金利が低下・高騰しても、その影響を受けないのはメリットでもありデメリットでもあります。


金利のタイプについては、こちらのでも詳しくご紹介していますのでご覧ください。
住宅ローンのメリット・デメリットとは?固定金利・変動金利の違いを比較

まとめ

●住宅ローンは大きく分けて、独立行政法人や自治体などの公的機関から借りるローンと、銀行などの民間機関から借りるローンの2種類があります。昔は住宅ローンといえば政府系のローンが中心でしたが、現在は民間の銀行ローンが主流です。

●現在利用者が多い住宅ローンは【1】民間金融機関によるローン【2】フラット35【3】財形住宅融資 の3種類です。それぞれの特徴を理解して自分に合った住宅ローンを選びましょう。

●住宅ローンの返済方法は元利均等返済と元金均等返済の2種類、金利タイプは変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型の3種類があります。借入額が同じでも返済方法や金利によって総返済額に大きな差がでることもあるので、よく検討して選んでください。


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