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こんにちは。ナチュラル＆スローな家「ナチュリエ」のスタッフです。
新生活スタートのタイミングでマイホームやマイカーを買う方は少なくありません。
このとき、住宅ローンと自動車ローン、2つのローンを同時に組むことは可能なのか気になりますよね。
「組むことができたとしても、ちゃんと返済していけるのか」といった疑問も出てくるでしょう。
そこで今回は、住宅ローンと自動車ローンを同時に組みたい場合、2つを同時に組めるのか、2つのローンをまとめることは可能かなどについて解説します。
ローンの借入先をまとめる場合のメリット・デメリットや、住宅ローンと自動車ローンのどちらかを先に組んでいる場合はどうなるのかという情報もお話しますね。
今後、住宅ローンや自動車ローンを検討している方はぜひご覧ください。
住宅ローンと自動車ローンをまとめることはできる？併用して組むことは可能？
住宅ローンと自動車ローンを同時に組めるのか、一つにまとめることはできるのか、見ていきましょう。
住宅ローンと自動車ローンを併用して組むことはできる！
住宅ローンと自動車ローンを同時に組むことはできるのか？
答えはイエスです。
ただし、どんなローン契約でも、契約時には返済可能かどうか審査をされた上で契約となります。
2つのローン契約をするということは、借入総額が大きくなるので、そのぶん審査が厳しくなります。
併用する際は返済比率に注意
同時に2つのローンを組む際の注意点は、収入と借入総額によっては契約ができないこと、それぞれのローンで借入可能金額が下がってしまう場合があることなどです。
契約の可否や借入可能額を決める際には、「返済比率（返済負担率）」が影響します。
返済比率は1つのローンの返済額ではなく、すべてのローンの年間返済額の合計から考えます。
住宅ローンと自動車ローンを同時に組むなら、2つのローンの返済額合計が金融機関の求める返済比率以内におさまる必要があるのです。
逆をいえば、2つのローンの合計の返済比率が金融機関の求める基準におさまっていれば、同時に契約することが可能です。
ただし、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違いますので注意しましょう。
返済比率の基準やシミュレーション
銀行などの金融機関によるローン契約の審査では、年収に対する年間返済額の割合である「返済比率」がチェックポイントの一つ。
返済比率は金融機関やローン商品によっても異なります。
例えば住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」では、返済比率は年収400万円未満で30％、400万円以上で35％という基準を設定しています。
年収500万円で返済比率35％なら、年間175万円、月々約14.6万円が返済の上限です。
借り入れ可能な金額はこの範囲内となります。
年収500万円、返済比率35％、返済期間35年、金利1.3％、元利均等でシミュレーションしてみると、概算の借入可能額は4,918万円です。
※フラット35ローンシミュレーションより
実際に住宅を建てるとどのくらいの借入金額が必要になるのか計算する際は、ナチュリエの住宅プランの間取りと建物価格も参考にしてくださいね。
住宅ローンと自動車ローンを一つにまとめることはできない
住宅ローンと自動車ローンを一つのローンにまとめることはできません。
住宅ローンは家を買うため、自動車ローンは自動車を買うためと用途が決まっている融資です。
用途が決まっているために契約期間が長かったり金利が安くなったりしているのです。
複数のローンをまとめる「おまとめローン」というローンもあります。
しかし、住宅ローンや自動車ローンよりも金利が高いので、おまとめローンを利用するメリットは多くありません。
住宅ローンと自動車ローンを一つにまとめることを考えるなら、それぞれの頭金にするつもりだった預貯金で自動車を買ってしまうことをおすすめします。
住宅ローンは自動車ローンと比べて金利が低く、住宅ローン控除などの優遇措置もあるからです。
借入金額の総額が同じなら、住宅ローンと自動車ローンにわけるよりも、自動車は現金で購入して住宅ローンのみにした方が金利や返済の負担が少なくなります。
すでに自動車ローンがあるという人も、自動車ローンを完済してから住宅ローンを契約した方が良いでしょう。
住宅ローンと自動車ローンをまとめるメリット・デメリット
住宅ローンに自動車の購入費用を上乗せする形でローンをまとめることはできません。
しかし、2つのローンを同じ金融機関で借り入れることによって、窓口をまとめることができます。
それによっていくつかメリットやデメリットがあるので、ご紹介していきます。
【メリット】返済日をまとめることで管理がしやすくなる
住宅ローンと自動車ローンで借入先がバラバラだと、返済日や引き落とし口座が別々になってしまうことも。
引き落とし日に指定の口座に返済額を用意するのを忘れてしまったり、別のローンの金額と間違えて入金していたりと、管理のしにくさによりトラブルが発生しやすくなります。
もしも返済漏れがあると「遅延損害金」が必要となることもあるため、管理しやすくしておくことは大切です。
一つの金融機関に借入を集約しておくと、返済日も引き落とし口座も同じになるようまとめられるため、管理の手間が少なくなり返済遅れを防ぎやすくなります。
【メリット】金利優遇がある可能性がある
金融機関側からすると、住宅ローンと自動車ローンを同時に組んでもらうメリットは大きいです。
そのため、2つのローンを併用して組む際に上手に交渉すると、金利の優遇などの有利な条件を付けてもらえる可能性があるようです。
特に自動車ローンは住宅ローンに比べて金利が高く設定されているケースも多いので、金利を優遇してもらえれば返済の負担も減るでしょう。
【デメリット】返済額の負担が多くなる
2つのローンを同時に組むと、毎月の返済額が多くなることがデメリットです。
住宅ローンと自動車ローンを一気に返済することになるので、月々の負担額は大きくなります。
返済比率をよく確認し、毎月の生活費や急な出費に対応できるだけの余裕を持てそうかどうかチェックしてから契約を決めるようにしましょう。
住宅ローンを借りられる金融機関の種類や金利の種類などについてはこちらもご覧ください。
住宅ローンの種類とは？金利タイプや借入先、返済方法の違いを解説
住宅ローンと自動車ローンどちらかをすでに組んでいる場合はどうなる？
ご紹介した通り、年収に対する返済比率を基準に借入可否や借入可能総額が決まります。
すでにどちらかのローンを組んでいる場合、返済比率の上限に対してまだ余裕があれば、新たなローンを契約することができます。
例えば年収500万円で、自動車ローンに月々5万円の返済をしている場合。
住宅ローン契約で求められる返済比率が35％なら、月々の返済金額は14.6万円。
上限までは月9.6万円の余裕がありますね。
フラット35のシミュレーションによればこの場合は、約3,237万円までは借入可能となります。
※返済期間35年、金利1.3％、元利均等方式の場合
参考：フラット35ローンシミュレーション
すでに返済率いっぱいの金額まで自動車ローンを組んでしまっている場合は、新たなローンを組むことはできません。
住宅ローンを先に組んでいる場合でも同じです。
ローンの種類や金融機関によって求められる返済比率は異なります。
自動車ローンは住宅ローンよりも借入金額が少ないので、返済比率の基準が高く、審査がゆるい傾向もあるようです。
ただし、そのぶん住宅ローンよりも金利が高いので注意してください。
まとめ
●住宅ローンと自動車ローンを同時に組むことは可能です。
ローンを同時に組む際は、年収に対する返済額の割合「返済比率」によって契約の可否や借入可能額が決まります。
2つのローンの合計返済額から返済比率を計算。
合計の返済比率がそれぞれの金融機関の求める返済比率の基準内であれば、2つ同時に契約可能です。
●住宅ローンと自動車ローンはそれぞれ用途が決まっているローンのため、一つにまとめることはできません。
住宅ローンは自動車ローンよりも返済期間が長く金利が安いです。
まとめることを考えるよりも、現金は自動車の購入やローンの一括返済にまわし、住宅ローンのみの契約とする方が良いでしょう。
●2つのローンを借りる金融機関をまとめるメリットは、返済日や引き落とし口座が同じになるので管理がしやすいことと、交渉次第で金利の優遇を受けられる可能性があること。
毎月の返済の負担が大きくなるというデメリットがあることも把握しておきましょう。
●すでに何らかのローンを組んでいる状態で新たなローンを組みたい場合、現在の返済比率が金融機関から求められる返済比率に対して余裕があれば、新たなローンを契約することができます。
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